Un rapport de Crédit n’est pas seulement un aperçu historique de vos habitudes d’emprunt ; il s’agit de votre historique financier, de votre biographie financière, qui joue un rôle essentiel dans votre vie. C’est ce que les prêteurs, les propriétaires et certains employeurs utilisent pour évaluer votre solvabilité financière. Bien que la plupart des gens connaissent leur cote de crédit à trois chiffres, cela ne représente qu’une partie de l’histoire.
Ce qui importe davantage, c’est votre rapport de Crédit en soi. Du côté négatif, un paiement manqué ou un compte en souffrance peut faire baisser votre cote, augmenter vos taux d’intérêt et même vous faire manquer ces occasions. Vous devez comprendre non seulement le contenu de vos rapports, mais aussi leur importance. C’est pourquoi il est essentiel d’obtenir les rapports des trois principales agences Demande de crédit, soit Equifax, Experian et TransUnion.
Que contient un rapport de solvabilité, et que ne contient-il pas ?
Un rapport de solvabilité est un compte rendu de votre situation financière. Il comprend des informations telles que votre historique de paiement, les types de lignes de crédit dont vous disposez (cartes de crédit, prêts, etc.), votre taux d’utilisation du crédit (le montant du crédit utilisé par rapport à la limite de crédit totale) et tout dossier ouvert, tel qu’une faillite. Il contient également des demandes de renseignements, qui sont des listes d’entreprises ayant consulté votre solvabilité.
Il existe deux types de demandes :
- Demandes informelles : elles ont lieu lorsqu’un prêteur vérifie votre solvabilité avant de vous faire une offre ou lorsque vous consultez votre solvabilité. Elles n’ont aucune incidence sur votre cote de crédit.
- Demandes formelles : elles ont lieu lorsque vous contractez un nouveau crédit (qu’il s’agisse d’un prêt ou d’une nouvelle carte de crédit). Si vous faites plusieurs demandes formelles dans un court laps de temps, cela aura une incidence négative sur votre cote.
Un rapport de Crédit en ligne ne mentionne toutefois pas votre origine ethnique, votre religion, votre sexe ou votre situation matrimoniale. Il ne fournit plus non plus vos antécédents médicaux ou judiciaires, sauf si un crime a donné lieu à une condamnation pécuniaire. Ce rapport ne contient que des informations détaillées sur vos relations avec vos créanciers, et ce sont les seuls éléments qui définissent votre solvabilité.
Les trois grands : comprendre les agences d’évaluation du crédit
Les trois sociétés Equifax, Experian et TransUnion contrôlent le marché du crédit. Il s’agit d’entreprises privées qui collectent et conservent les informations de crédit des consommateurs. Chaque fois que vous remplissez une demande pour obtenir une nouvelle carte de crédit, un prêt ou même pour louer un appartement, le prêteur ou l’agence de Regroupement de credit accédera très probablement à votre ou vos rapports de crédit par l’intermédiaire d’une ou plusieurs de ces agences.
L’un des mythes veut que les informations présentes dans les trois agences soient identiques. Cependant, dans la pratique, un créancier peut ne signaler votre compte qu’à une ou deux agences, et non aux trois. En d’autres termes, les informations figurant dans votre rapport Equifax peuvent ne pas correspondre à celles de votre rapport Experian ou TransUnion.
Annexe – FAQ supplémentaires
Q1. Est-il possible d’obtenir un prêt hypothécaire sans apport personnel ?
Cela dépend du programme de prêt et de la politique de prêt. Bien que cela soit possible, ces prêts sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés ou d’autres frais, tels que le paiement d’une assurance hypothécaire privée (PMI).
Q2. Qu’est-ce qu’un bon score de crédit ?
Bien que les scores dépendent de nombreux facteurs, un score FICO supérieur à 670 est généralement considéré comme bon. Un score supérieur à 740 est considéré comme très bon à excellent, ce qui vous permet de bénéficier des meilleurs taux d’intérêt.
Q3. Quelle est la durée de conservation des éléments négatifs enregistrés dans mon rapport ?
La majorité des éléments négatifs, tels que les retards de paiement ou les recouvrements, resteront dans votre rapport pendant sept ans maximum. Une faillite peut rester dans un rapport pendant 7 à 10 ans.
Q4.Quelle est la meilleure attitude à adopter pour améliorer ma cote de crédit ?
Le mieux est de payer vos factures à temps, de maintenir un faible taux d’utilisation du crédit (qui devrait être inférieur à 30 %, ce qui est un bon objectif) et de vous abstenir de demander un nouveau crédit, sauf si vous avez besoin de financer des achats.
